戴易雄的生活時報

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（中央社記者韋樞台北16日電）工研院今天與日本綜合研究所簽合作備忘錄，未來將借重日本開發銀髮商機的經驗，協助台灣廠商開發銀髮商品、創新產業合作，為台日企業共創雙贏。

為協助台廠掌握市場創新應用契機，工研院產業經濟與趨勢研究中心(IEK)今天與日本大型智庫日本綜合研究所股份有限公司（The Japan Research Institute, Limited，JRI）簽訂促進銀髮產業發展的合作備忘錄(MOU)，未來將攜手協助業者共同開發商品、創新產業合作，為台日雙方企業共創雙贏。

工研院IEK副主任鍾俊元指出，台灣高齡人口急速攀升，相關老化疾病與慢性病醫療照護需求將持續提升。鄰近的日本更早面臨高齡化的挑戰，累積許多銀髮族照顧與產業開發的經驗。

他說，JRI對醫療與長照領域有深入研究成果及實證，期待藉雙方合作為基礎，幫助國內業者導入創新觀念的生活應用服務及國際市場動態與趨勢，以掌握與開創高齡商機，台日間也可開啟更多的商機及企業合作機會。

鍾俊元指出，IEK預估國內銀髮市場規模在2025年將達新台幣3兆5900億元，以樂齡用品、醫療照護與安養、金融與保險、教育與休閒等項目商機潛力大。IEK建議相關業者應「順應高齡化趨勢，提升使用者價值」，未來需對產品發展方向或銷售模式進行適當調整，選定高階產品高值化。

他強調，在這項合作協議下，未來雙方將透過消費者研究與場域驗證的方式，探索高齡者需求與獲得產品評價，做為廠商研發提案參考；也可進一步將產品雛形(prototype)讓高齡族群提供使用經驗回饋研發改良的參考，可透過試行銷售，找出真正有商機的產品，協助廠商更接近市場。

JRI常務董事暨諮詢與研究部門長松永洋表示，IEK與JRI將透過整合雙方力量，協助雙方產學研單位有更多實質合作，帶動台日兩方高齡產業的發展。兩單位以日本發展高齡產業的經驗出發，結合彼此肩負政府智庫與企業顧問的豐厚能量與基礎，建立台日兩地產學研單位的研發與產業化合作平台。

JRI為本頂尖的企業諮詢顧問公司兼智庫之一，也是日本三大金融集團之一的三井住友集團的子公司。它與日本許多在醫療與長照領域的企業密切往來，在銀髮族商機創造的諮詢服務方面有具豐富經驗，並積極地向政府提供政策建言，也在日本營運銀髮族產品開發的實證場域。1060216

工商時報【李沃牆淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任】

年金改革箭在弦上，然而，軍公教儼然成為炮灰，社會階級對立日益升高；改革一旦失法理性，絕對是全民受害。砍年金、「多繳、少領、延退」似乎成為既定方針，但這種「節流」的「減法」的改革手段，不免陷入一場惡性循環，令人憂心。早有經濟學者警示，未來所領年金減少許多，只得增加儲蓄，減少消費及投資；如此一來，恐產生緊縮效果，甚至拖累產業發展及經濟成長，年金的餅將愈來愈小。

年金國是會議甫落幕，修法草案即將送立法院審查；遺憾的，目前所探討的大多是如何節流，而對積極式的「開源」，如退休基金管理改革、如何提高基金報酬並無共識或過多著墨。坦然言，如何提高基金投資績效，將基金池做大，不但是開源，也是一項「加法」，更具經濟學的「乘數效果」。過去曾提及的四大退休基金合併成立「類主權基金」或「基金行政法人化制度」，藉以降低人為舞弊、提高基金操作績效、延緩基金破產的主張，顯然無疾而終。但另有一項開源的「加法制度」倒是應積極推廣。進一步言之，以目前所推動三層年金制度設計，分別為「強制性社會保險」、「企業退休制度」及「自願性商業保險儲蓄制度」；鑑於當前政府財政困難，未來退休金潛藏巨額負債驚人，復又基金操作績效不如預期，設法提高第三層保障，允有絕對必要。

私校退輔金管理會自2013年4月推動私校自主投資計畫，成立台灣第一個「退休金投資自選平台」，可供一般勞工及軍公教參考。該平台依不同的風險屬性設計保守型、穩健型及積極型三種不同的投資組合供選擇；參與者可被動或主動選擇及調整；即使是保守型投資組合的收益也享有高於銀行二年期定存利率的保障。筆者曾將部分被動式保守型基金轉為穩健型基金組合，目前二者收益率均逾5％，超過銀行一年期定存的4倍。

此外，我任職的學校亦提供教職員工退休金提撥自主投資專案，該平台委由壽險公司建構，有意願參與的教職員每月提撥6％，學校相對提撥6％；其中，個人部分可由平台自主選擇投資標的建構投資組合；而學校公提部分則另組管理委員會代為操作，目前平均報酬率均達10％水準；確實可補微薄的私校退休金之不足，為退休多一層保障，也減輕下一代及政府負擔。

據悉，全球已有不少著名的勞工退休金自主平台可供參酌，如美國於1981年實施的「401k」退休福利計劃，是一種延後課稅的退休金帳戶，由勞工僱主申請設立後，僱員每月自薪資中提撥一定比例至帳戶內，提撥金可由當年的應繳稅收入中扣除，當年老提領時再納入所得稅申報。該帳戶資金可用於投資基金、債券、股票或存款等不同標的，但有一定的投資上限。香港自2012年所實施的勞工自主投資組合「強積金（MPF）制度」，係由僱主及員工共同提撥，參加率已近100％；台灣對退休金自主平台研議多時，但2015年9月勞動部所宣布的原規劃開放勞工退休自提部分，可選投資標的之條文，因自選平台架設成本太高、又取消二年期定存利率最低保障收益，因而胎死腹中，甚為可惜。

平情而論，上述的勞工自主投資平台，這種確定提撥制的個人退休專戶，不僅是一種加法、也不會債留子孫，更不會有世代不公的疑慮。在當前政府財政惡化、年金岌岌可危，改革是否成功仍屬未定之天情況下，自己退休金自己存，不失為一種良策。

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